Độc đáo dịch vụ tài chính Hồi giáo

Các sản phẩm tài chính phục vụ người Hồi giáo đang bùng nổ mạnh mẽ trong mấy thập kỷ gần đây.

Không được phép có lãi suất trong các giao dịch ngân hàng là một trong những nguyên tắc cơ bản nhất đối với các ngân hàng Hồi giáo. Điều này nghe có vẻ trái với lẽ thông thường và khiến nhiều người hoài nghi về hiệu quả hoạt động của các ngân hàng Hồi giáo. Tuy nhiên, những người tham dự Diễn đàn tài chính Hồi giáo toàn cầu (Global Islamic Financial Forum) đều nhận thấy rằng các ngân hàng Hồi giáo đang bùng nổ dựa trên chính lời răn dạy này.

Theo ước tính của hãng kiểm toán Ernst & Young, trong thời kỳ từ năm 2009 đến 2013, tài sản của các ngân hàng Hồi giáo đã tăng trưởng với tốc độ trung bình năm lên tới 17,6%. Con số được dự đoán sẽ ở mức 19,7% mỗi năm từ nay cho tới 2018. Khalid Howladar – chuyên gia đến từ tổ chức xếp hạng Moody’s – thì cho rằng 2014 là một năm bản lề đánh dấu sự phát triển của ngành tài chính trong thế giới Hồi giáo.

Ở Saudi Arabia, tài sản của các ngân hàng Hồi giáo chiếm tới gần một nửa tổng tài sản của tất cả các ngân hàng. Howladar cho biết các chủ tài khoản người Hồi giáo dường như có xu hướng quan tâm nhiều hơn đến các sản phẩm và dịch vụ thay vì sharia (luật hành vi của Hồi giáo). Tuy nhiên, điều đáng nói ở đây là tài chính Hồi giáo đã phát triển đến mức đủ phức tạp để đáp ứng được cả hai nhu cầu. 

Mặc dù các quy tắc đối với ngành tài chính trong Đạo hồi đã có từ lâu đời, đến giữa những năm 1970, các ngân hàng hiện đại mới bắt đầu cung cấp các sản phẩm có gắn những điều khoản tuân theo sharia. 

Kể từ đó đến nay, ngành tài chính phục vụ dân theo Đạo hồi đã tăng trưởng nhanh như vũ bão với tổng tài sản lên tới 2.000 tỷ USD. Phần lớn trong số này (khoảng gần 80%, theo NHTW Malaysia) thuộc về các ngân hàng Hồi giáo hoặc các chi nhánh Hồi giáo của những ngân hàng thông thường. Phần còn lại ở dưới dạng susuk (tương đương với trái phiếu – chiếm 15%), các quỹ đầu tư Hồi giáo (chiếm 4%) và takaful (tương đương với các sản phẩm bảo hiểm – chiếm 1%). Năm 2012, Iran chiếm 43% tài sản của các ngân hàng Hồi giáo trên toàn cầu. Đứng thứ hai và thứ ba là Saudi Arbia (12%) và Malaysia (10%). 

Nhu cầu tăng cao dẫn đến sự tăng trưởng mạnh mẽ của các sản phẩm có gắn những điều khoản tuân theo sharia. Các sản phẩm này gồm rất nhiều loại, nhưng không loại nào có lãi suất hoặc đầu tư vào những thứ bị cấm (gồm đồ uống có cồn, thịt lợn, cờ bạc và sản phẩm khiêu dâm). Ví dụ, trong một khoản nợ thế chấp theo kiểu Hồi giáo, ngân hàng không cho một cá nhân vay tiền để mua tài sản. Ngân hàng tự mua tài sản và sau đó khách hàng có thể mua lại với giá cao hơn. Phương thức thanh toán có thể là từng phần (murabahah) hoặc trả hàng tháng và thuê tài sản đó cho đến khi đã trả hết số tiền.

Tương tự như vậy, về mặt kỹ thuật, người nắm giữ susuk cũng không cho người phát hành trái phiếu vay tiền. Thay vào đó, anh ta sở hữu một phần danh nghĩa của thứ mà số tiền đó được tiêu vào. Khi trái phiếu đó đáo hạn, người phát hành trả lại gốc cho nhà đầu tư bằng cách mua phần sở hữu của anh ta đối với tài sản. 

Năm 2001, NHTW Bahrain lần đầu tiên phát hành trái phiếu chính phủ dưới dạng susuk. Từ 2002 đến 2012, khối lượng phát hành hàng năm có tốc độ tăng trưởng trung bình 35%, từ 4 tỷ USD lên 83 tỷ USD. Hầu hết các trái phiếu này được niêm yết bằng đồng nội tệ của nước phát hành và nhắm đến khách hàng là nhà đầu tư trong nước. Tuy nhiên, susuk ngày càng thu hút được nhiều sự quan tâm của nhà đầu tư quốc tế với tỷ trọng tăng từ 10% trong năm 2010 lên 20% trong năm 2014. Tháng 6 vừa qua, Anh trở thành nước phương Tây đầu tiên phát hành susuk. Mặc dù khối lượng phát hành chỉ là 200 triệu bảng, cá lệnh đặt mua có giá trị lên tới 2,3 tỷ bảng.

Các doanh nghiệp phương Tây cũng bắt đầu sử dụng susuk để huy động vốn. Hai ngân hàng Société Générale (Pháp) và Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ (Nhật) cũng phát hành susuk trong khi có tin Goldman Sachs đã phát hành khối lượng trị giá 500 triệu USD.

Mặc dù các sản phẩm tài chính Hồi giáo đã tăng trưởng mạnh mẽ, vẫn còn dư địa để chúng phát triển hơn nữa. Như trường hợp của Anh, nhu cầu về susuk là rất lớn. Hồng Kông và Nam Phi đang có kế hoạch phát hành trong khi Luxembourg, Nga, Australia, Philippines và Hàn Quốc cũng tỏ ra có hứng thú. 

Tuy nhiên, cũng không phải là không có rắc rối. Trước đây Goldman từng bị cho là không tuân theo sharia trong khi Indonesia phải thu hẹp quy mô phát hành vì lý do tương tự. 

Các tranh cãi này cho thấy các hoạt động tài chính liên quan đến Hồi giáo cần phải được chuẩn hóa cũng như cần có cơ quan quản lý tương tự như Ủy ban Basel dành cho các ngân hàng thông thường. 

Thu Hương

Theo Infonet/Economist

http://cafef.vn/tai-chinh-quoc-te/doc-dao-dich-vu-tai-chinh-hoi-giao-201409121635256603ca32.chn

Bài học kinh doanh từ hiệu may Hội An

Bài học kinh doanh của tác giả Kavi - Cây viết mảng công nghệ, tài chính tạp chí Business Insider sau khi đến Hội An - Việt Nam.

---

Nếu đến Việt Nam, tôi cho rằng bạn nên ghé qua thành phố Hội An. Rất nhiều khách du lịch nước ngoài và cả người bản địa đều đã tới đây để chiêm ngưỡng cảnh đẹp của một thành phố cổ, và nghỉ ngơi trên những bãi biển dài sau một ngày nóng bức. Hội An cũng là một trong những địa danh nổi tiếng nhất về may mặc tại châu Á. Sự đa dạng về các loại vải và vật dụng tại đây cho phép họ tạo ra nhiều loại trang phục với mức giá khá rẻ. Các cửa hàng ở đây có thể làm ra những bản sao hoặc trang phục tùy chọn chỉ trong vòng 24 giờ.

Tôi cùng bạn gái Kristen đã có dịp vào Yaly – một công ty có hơn 200 thợ may được thành lập gần 20 năm trước. Sau khi được chủ cửa hàng dẫn đi vòng quanh, giới thiệu về sản phẩm và thiết bị, chúng tôi quyết định sẽ may vài bộ quần áo. Tôi đặt mấy chiếc áo sơ mi và quần, chủ yếu thiết kế theo mẫu, còn Kristen đặt may hai chiếc váy. Tất cả bốn chiếc chỉ tốn khoảng 150 USD.

Kavi và bạn gái - Kristen thử đồ trong cửa hàng. Ảnh: Forbes

Bạn sẽ thấy có sự khác biệt rất lớn giữa việc nhìn quần áo của mình được làm ngay trước mắt bởi những người thợ lương cao, giàu kinh nghiệm, so với việc mua đồ của một hãng bán lẻ lớn và chẳng biết chúng được tạo ra như thế nào. Tôi đã rất ngạc nhiên bởi tốc độ, sự chính xác và chuyên nghiệp đang diễn ra trước mắt.

Ở đây có sự kết hợp rất nhuần nhuyễn những nguyên tắc kinh doanh đơn giản. Các công ty phương Tây có xu hướng phức tạp hóa những gì họ có thể làm cho khách hàng, để rồi cuối cùng lại vỡ lẽ phải chú trọng cái cơ bản. Những CEO đang vấp phải vấn đề này nên đến Đông Nam Á để trải nghiệm.

Đào tạo nhân viên là việc bắt buộc để đem lại sự nhất quán trong trải nghiệm cho khách hàng. Đây là việc thường bị đẩy xuống cuối cùng danh sách ưu tiên của nhiều doanh nghiệp, hoặc có thực hiện thì cũng rất kém. Tại đây, họ nhấn mạnh tầm quan trọng của "đào tạo nghiệp vụ" - truyền đạt những kỹ năng và kiến thức cần thiết cho nhân viên khi làm việc. Khi tôi bước vào cửa hàng, những nhân viên kinh doanh nữ trong trang phục truyền thống ngay lập tức chào hỏi. Tất cả đều nói Tiếng Anh rất tốt.

Màu sắc trang phục cũng thể hiện trình độ kinh nghiệm - màu tím là quản lý, xanh lá là nhân viên bậc trung, còn vàng hoặc xanh biển nhạt là người mới. Họ chỉ được đổi màu trang phục khi trải qua thời gian làm việc nhất định. Áo vàng và xanh biển thường lấn át xanh lá, và áo tím luôn có mặt để hướng dẫn tất cả nhân viên cách thực hiện những đơn hàng lớn. Các quản lý chịu trách nhiệm soạn chương trình huấn luyện, sau đó chuyển xuống cho những nhân viên có kinh nghiệm hơn hướng dẫn cả nhóm.

Tất cả các nhân viên kinh doanh cầm điện thoại để liên lạc với đội thợ may. Họ không bao giờ nói thay thợ may hay hứa hẹn bất cứ điều gì với khách hàng mà không hỏi trước thợ may bao lâu sẽ làm xong. Điều này làm tôi nhớ đến những lần làm việc với các giám đốc sản phẩm giỏi. Họ luôn làm việc với người phụ trách phát triển sản phẩm để truyền đạt thông tin chính xác và bảo đảm hiệu suất.

Nhân viên ở đây được đào tạo để làm đúng ngay lần đầu tiên, nhưng họ cũng may thừa ra để đề phòng phải sửa sau khi khách mặc thử. Kristen và tôi đã rất ngạc nhiên khi chỉ phải sửa một lần, cho thấy nhân viên tại đây làm việc rất tỉ mỉ.

Quy trình đào tạo kỹ lưỡng đã tạo nên đội ngũ nhân viên kinh doanh tự tin, hiểu biết có thể giao tiếp tốt với khách hàng. Không ai được phép lơ là việc đào tạo và cũng không có nhiều người quá nổi bật trong nhóm. Tất cả đều phải tuân theo quy tắc.

Cô gái đã theo chúng tôi ngày đầu tiên sẽ không có mặt khi chúng tôi quay trở lại để thử quần áo, mà lịch sự giới thiệu một đồng nghiệp khác sẽ phụ trách việc này. Sự chuyển giao này không hề trúc trắc. Người nhân viên mới cũng hiểu biết, lịch sự và tận tình y như đồng nghiệp vậy. Cô ấy đã được thông báo cụ thể về yêu cầu của chúng tôi và hoàn toàn có khả năng tiếp tục công việc một cách trơn tru.

Gần đây tôi có viết về công nghệ, đặc biệt là truyền thông xã hội đột nhiên khiến các công ty quên mất nguyên tắc cơ bản về việc phục vụ khách hàng. Ở đây, tất cả khách hàng đều được coi là thượng đế. Họ không có Twitter hay tổng đài điện thoại, chỉ có khách hàng và nhân viên kinh doanh. Bạn nói với họ mình muốn gì, và họ sẽ cố hết sức để thực hiện ý tưởng của bạn. Họ cũng chẳng ngại ngần cho bạn biết thiết kế này rất phức tạp hoặc không tôn dáng khách hàng.

Điều này dĩ nhiên không đơn giản. Khách hàng luôn muốn nhanh chóng tới địa điểm tiếp theo, trong khi thợ may cũng phải chạy đua với thời gian để hoàn thành sản phẩm. Tuy nhiên, những việc này đều được hoàn thành với một sự bình lặng đáng ngạc nhiên. Cảnh thường thấy trong cửa hàng là khách chạy vội vã xung quanh để xem sẽ mua bao nhiêu quần áo trong cửa hàng. Còn nhân viên kiên nhẫn tìm trong hàng mét vải đủ loại họa tiết, rồi phác thảo và sửa đồ để đảm bảo khách hàng rời đi với sản phẩm ưng ý. Họ nắm bắt mọi cơ hội kinh doanh, nhưng không phải để moi tiền khách hàng. Cái họ tập trung nhất là làm hài lòng thượng đế.

Điều mà tôi ưng ý nhất là họ trông chờ ý kiến phản hồi của khách hàng, chứ không phải là khuyến khích. Cuối buổi hẹn, chúng tôi được nhận hai mẫu đơn xin ý kiến đóng góp và nêu cảm nhận. Trong đó có những câu hỏi như chúng tôi có được chào khi bước vào hàng, nhân viên kinh doanh có hướng dẫn tỉ mỉ việc chọn vải và may quần áo, hay có điều gì cần được cải thiện không.

Khi ngân hàng gọi điện cho tôi để tham khảo ý kiến khách hàng, tôi thường cúp máy. Nếu một công ty gửi email cho tôi để xin phản hồi, nhiều khả năng tôi sẽ bỏ qua hoặc quên luôn. Phần lớn các doanh nghiệp tôi làm việc cùng thường chọn sai thời điểm để hỏi ý kiến đóng góp. Nhưng ở đây, tôi sẽ không được phép đứng lên khỏi ghế cho đến khi hoàn thành toàn bộ tờ đơn.

Tôi đã chỉ ra rằng những đồ vật nhỏ tặng khách như chai nước lạnh là sự quan tâm tuyệt vời trong thời tiết Việt Nam nóng nực. Hay những mẫu quần áo mà tôi mang đến để họ làm theo được gấp lại cẩn thận và để vào túi như thế nào. Cuối cùng, điều làm tôi hài lòng nhất là sự kiên nhẫn của từng nhân viên.

Chúng tôi cũng được cửa hàng đưa địa chỉ email. Họ sẽ lưu lại tất cả số đo của khách hàng trong 5 năm. Chỉ cần số đo của bạn vẫn thế, hoặc gửi cho họ số đo mới, Cửa hàng sẽ làm quần áo mới và gửi đến tận cửa nhà bạn.

Những bài học này không chỉ là kinh nghiệm cho các hãng bán lẻ. Khi đi du lịch tại châu Á, tôi đã rất ngạc nhiên khi từ doanh nghiệp lớn đến các cửa hàng đồ ăn vặt ven đường đều tập trung vào sự giản dị. Và khi thị trường phát triển mang đến ngày càng nhiều cơ hội, các doanh nghiệp đều tuân theo những nguyên tắc cơ bản, là đào tạo nghiêm túc, dịch vụ khách hàng chu đáo và quy trình lấy ý kiến phản hồi tốt.

Theo Forbes/Doanh nhân sài gòn

http://genk.vn/tin-ict/bai-hoc-kinh-doanh-tu-hieu-may-hoi-an-20140804234154071.chn